Как исправить кредитную историю

22.09.2018 16:23
Как исправить кредитную историю
Содержание

Кредитная история (часто сокращают - КИ) – это словосочетание встречается в нашей жизни достаточно часто. Правда, далеко не все соискатели ссуды осознают, насколько важно это досье. Здесь накапливаются все данные о том, какие финансовые операции проводит гражданин – от выплаты ипотеки до погашения долгов по коммуналке. Именно она служит ключевым критерием при рассмотрении заявки на кредит каким-либо финансовым институтом. Если человек часто задерживал платежи или имеет открытие просрочки, в выдаче нового кредита могут отказать. Бывает и так, что причиной порчи досье может стать и человеческий фактор. Обо всем этом подробнее поговорим в нашей статье, а также постараемся ответить на вопрос, возможно ли исправить кредитную историю.

Что такое КИ и как ее узнать?

В кредитной истории гражданина фиксируется каждое действие, совершаемое в финансовой плоскости. Будь то выплаты по кредитам, алименты, телефонные счета или оплата коммунальных услуг. Если история будет плохой, в большинстве финансовых организаций откажут в выдаче новой ссуды. Именно поэтому важно знать, в каком она состоянии находится и, при необходимости, исправить ее.

Естественно, для того, чтобы исправлять, для начала ее нужно узнать. Существует несколько способов:

  • подать заявку в Центральный каталог кредитных историй;
  • провести поиск по БКИ;
  • через портал Госуслуг;
  • через банк, клиентом которого вы являетесь.

А вот по фамилии узнать состояние КИ невозможно. Во-первых, это конфиденциальная информация, которую могут получить только владельцы досье или фин. институты, выдающие данному лицу ссуду. Во-вторых, существует масса однофамильцев, и в таком случае возможны накладки. Чтобы избежать этого, информация по фамилии не разглашается. Чтобы подробнее узнать о каждом из способов получения, в том числе, бесплатно, ознакомьтесь с другими тематическими материалами нашего портала.

Раньше формированием досье на клиентов занимались сами банки. Сегодня эта обязанность была переложена на бюро кредитных историй (часто сокращают - БКИ), в России сегодня существует 13 таких ведомств. Они собирают всю необходимую информацию о финансовых операциях субъектов и хранят эти данные 10 лет. Бывает и так, что у граждан её нет. Это также негативно скажется на одобрении кредита, поскольку вызывает подозрения у кредитора.

Как видим, знать о состоянии своей КИ важно: от этого будет зависеть то, сможете ли вы в будущем рассчитывать на помощь финансовых институтов. Кроме того, в случае необходимости, вы будете точно знать, нужно ли вам исправить кредитную историю. Далее рассмотрим основные причины, почему она становится плохой.

Почему история может испортится?

Казалось бы, ответ на данный вопрос очевиден: человек не платил по счетам, вот и плохая. Остается лишь найти, где исправить кредитную историю, и проблема решена. Тем не менее, не все так просто. Есть несколько причин, почему история была испорчена.

По вине соискателя. Это первая и самая очевидная причина, почему КИ плохая. Не внесли вовремя платеж? Допустили большую просрочку при оплате услуг ЖКХ? Забыли про налоги или алименты? Все это отразится на кредитном досье, и соискателю придется его исправлять перед тем, как обращаться за каким-либо кредитным продуктом. Существует два вида просрочек по кредитам: открытые и закрытые или исторические. В первом случае речь идет о ссудах, которые соискатель не может оплачивать именно сейчас. Во втором – о кредитах, которые недостаточно добросовестно оплачивались в прошлом. Оба варианта играют против владельца досье, поскольку вызывают у кредитора справедливые подозрения в недостатке дисциплины у заемщика.

По вине банка или БКИ. Существует еще один вариант просрочки – техническая. Она возникает по вине кредитного учреждения или бюро, собирающего досье. С одной стороны, играет роль человеческий фактор и недостатки технического обеспечения. Например, сотрудник не вовремя подал информацию о внесении платежа, в следствие чего и возникла просрочка. Либо зависла компьютерная система, и данные опять-таки были поданы не корректно.

Другой вариант возникновения технической просрочки может иметь место, когда заемщик вносит платеж в последний момент. Например, прямо в день, когда по договору необходимо погасить какой-то процент долга. Как известно, в пределах банковской системы переводы средств могут проходить мгновенно, но иногда и в течение 3 рабочих дней. Так что, если вы не хотите, чтобы на вас повисла просрочка, даже несмотря на то, что вы внесли деньги, заранее погашайте долги.

Мошенничество. К сожалению, никто не застрахован от такой неприятности. Раздобыть личные данные человека можно разными способами. Мошенники, располагая личной информацией, смогут оформлять кредиты по чужим документам, после чего кредитор предъявляет претензии владельцу удостоверения личности. Который, в свою очередь, понятия не имеет ни о каких кредитах. Тем не менее, данные о просрочке также будут внесены в кредитную историю, и человеку придется ее исправлять.

В каждом из этих случаев нужно действовать по определенной инструкции, о чем речь пойдет ниже.

Можно ли исправить кредитную историю

В первую очередь, естественно, нужно выяснить, в чем именно причина порчи досье. Следующий шаг – узнать, как справится с проблемой. Есть ряд способов исправления рейтинга. Для чего это нужно? В первую очередь, для того, чтобы в будущем рассчитывать на помощь кредиторов. Ведь жизнь полна неожиданностей, и скорая финансовая помощь иногда необходима прямо сейчас!

Еще одна причина всерьез отнестись к своей истории и ее исправлению – возможность выезда заграницу. Как известно, граждан с большими просрочками не выпускают за пределы страны. Так что, это как видим, очень важный блок информации, от которого зависит многое.

Как исправить кредитную историю

В каждом конкретном случае, о которых говорилось выше, следует действовать определенным образом. Дело в том, что не существует универсальной инструкции по исправлению КИ. Итак, рассмотрим план действий по улучшению кредитного рейтинга в зависимости от того, как именно он был испорчен.

Если ошибся банк

Причин ошибки может быть две: человеческий и технический фактор. В любом случае, сведения о просрочке будут зафиксированы в КИ. Выплачивая кредит, в обязательном порядке сохраняйте все чеки и другие документы, подтверждающие факт оплаты. Если возникает техническая просрочка, нужно обратиться непосредственно в банк, чтобы учреждение передало в БКИ корректную информацию.

Бывает так, что они не реагируют на запросы. В таком случае, обращайтесь непосредственно в бюро кредитных историй, где хранится ваше досье. БКИ обращается с претензией к кредитору. Рассмотрение заявки и внесение изменений в досье займет около месяца.

Помните: у вас на руках должно быть документальное подтверждение того, что ошибку допустил именно банк! В противном случае доказать свою правоту будет сложно.

Если ошибка была допущена БКИ

Случается и так, что БКИ допускает ошибки в досье соискателей. Здесь вступают в действие те же факторы, что и в предыдущем пункте. Ведь от ошибок не застрахован никто. Например, в российской практике зафиксированы случаи, когда на одного и того же клиента было записано сразу две ипотеки, что невозможно законодательно.

Каждый гражданин России имеет право раз в год бесплатно запросить свою кредитную историю. Делать это нужно, чтобы знать, в каком она состоянии. Если в ней обнаружены ошибки, возникшие по вине бюро, необходимо подавать заявку в ведомство. Например, если вы уже выплатили и закрыли последний платеж, а в вашем досье он помечен, как открытый. Обратитесь в банк, клиентом которого вы являетесь, и запросите справку о том, что заем закрыт или платеж по нему был внесен вовремя. Далее подавайте заявление в БКИ, где хранится ваша КИ. Заявление рассматривается в течение 30 дней, после чего история должна быть исправлена.

Если очень большая просрочка по кредиту

К сожалению, финансовая грамотность многих россиян находится на низком уровне. Из-за этого некоторые недобросовестно относятся к выплатам долгов. Более того, есть и такие заемщики, которые уверены, что, например, микрокредит от МФО можно вообще не оплачивать. На самом деле любая оплошность будет зафиксирована.

Что можно считать большой просрочкой? Для одних финансовых институтов это 30 дней, для других – 90. В любом случае, отрицательный ответ по выдаче кредитного продукта будет дан в 99,99% случаев. Что же делать? Можно ли вернуть репутацию благонадежного соискателя? Эксперты рекомендуют несколько вариантов решения проблемы:

  • полностью закрыть старые долги;
  • попытаться оформить небольшой заём и вовремя его погасить;
  • открыть счет в банке, где вы хотите взять деньги, и доказать свою благонадежность добросовестным отношением ко всем финансовым операциям;
  • перевести свою заработную плату туда, где вы хотите сотрудничать по кредитам;
  • попытаться оформить кредит под залог имущества.

Последний пункт является крайней мерой. Если вы не уверены в своем состоянии полностью и вовремя погасить залоговый займ, не следует оформлять его. Ведь в таком случае вы рискуете лишиться имущества.

Кроме того, эксперты предостерегают от работы с сомнительными фирмами, которые заявляют, что могут повлиять на решение банка при оформлении кредита. Такие конторы выставляют в интернете свои услуги под слоганами «исправим кредитную историю», «решим проблему с банком». Чаще всего, за такими объявлениями скрываются мошенники. Лучше обратиться к квалифицированному юристу с хорошей репутацией. Конечно, его консультация стоит денег. Но, сотрудничая с таким специалистом, вы сэкономите гораздо больше, чем если попадетесь на крючок недобросовестных брокеров.

Если вашими данными воспользовались мошенники

Информационная безопасность в наши дни как никогда актуальна. В первую очередь потому, что личные данные могут использовать мошенники. Например, на ваш номер телефона поступает звонок, и вам сообщают, что у вас просрочка по кредиту. При этом вы в последнее время вообще не обращались ни в один финансовый институт. Тут нужно действовать быстро и сразу в нескольких направлениях. В первую очередь, напишите заявление в правоохранительные органы, инициировав расследование по вопросу незаконного использования ваших документов. Также сразу запросите кредитную историю, чтобы выяснить, в каких именно финучреждениях были оформлены кредиты на ваше имя.

Узнав, кто именно выдал деньги по вашим данным, обратитесь с заявлением к этим кредиторам, указав подробно причину обращения. Не следует нервничать или грубить сотрудникам, это может навести на подозрения, что вы сами пытаетесь манипулировать информацией. Общайтесь максимально спокойно, сдержанно и аргументировано. Постарайтесь собрать доказательства своей невиновности. Например, возможно, вы выезжали заграницу в тот момент, когда по копии вашего документа был оформлен кредит. Служба безопасности обязана провести проверку по запросу клиента. Если кредитор отказывается это делать, следует также проконсультироваться с юристом и, при необходимости, подать в суд.

Как видим, безвыходных ситуаций не бывает. Главное, грамотно подойти к решению вопроса. Кроме того, нужно постоянно держать состояние истории на контроле.

Исправление с помощью займа от МФО

В микрокредитных компаниях, как известно, кредитная история проверяется по упрощенной схеме. Ее состояние не всегда влияет на ответ кредитора, так что получить деньги в МФО гораздо проще. Из-за этого у некоторых заемщиков создается ошибочное впечатление, что ссудой от компании микрокредитования можно покрыть долг по другому кредиту. На самом деле, это не так. Бесконечное и бесконтрольное оформление кредитов на кредиты загонит вас в долговую яму, так что вы годами будете рассчитываться с многочисленными кредиторами.

Эксперты рекомендуют погашать существующие кредиты из текущих доходов, не привлекая новых кредитных средств. Пусть это будут незначительные выплаты, но вы будете хотя бы в малой степени погашать долги, не наращивая их и не приобретая новые.

Как же можно исправить кредитную историю с помощью займа в МФО? В первую очередь, выбирайте надежного кредитора, который гарантированно выдаст ссуду на выгодных условиях. Сделать это можно на нашем портале финансовых услуг. Внимательно подойдите к вопросу выбора, сравните разные условия, процентные ставки, трезво оцените свои финансовые возможности.

Оформляйте небольшие ссуды, которые легко погасить. Составьте для себя график выплат и ни в коем случае не пропускайте платежи. В МФО допускается даже досрочное погашение, что также положительным образом скажется на кредитной истории. Оформив и вовремя полностью погасив несколько таких мини займов, мы в значительной степени улучшите свой кредитный рейтинг, доказав кредиторам, что можете быть добросовестным клиентом. Такой способ исправления КИ подойдет для тех клиентов, у которых есть небольшие просрочки. Для более серьезных проблем такой метод решения проблемы не подойдет.

Итак, проблемная кредитная история, как видим, это не приговор. В первую очередь, следует запомнить главное правило – нужно её постоянно держать на контроле. Это избавит вас от неприятных неожиданностей и форс-мажоров при оформлении кредита. Если в КИ обнаружилась ошибка, выясните, что стало причиной и действуйте по обстоятельствам. Старайтесь погашать долги по займам не день в день, а заранее, чтобы избежать так называемых технических просрочек.

Не следует доверять сомнительным брокерам и фирмам, обещающим исправить кредитный рейтинг или договориться с банком об одобрении кредита. Если у вас возникают вопросы, лучше проконсультироваться с кредитным юристом.

Наконец, ни в коем случае нельзя погашать старые долги за счет новых кредитов. Старайтесь обойтись теми средствами, которыми вы располагаете. Если у вас нет возможности оплачивать долги, обратитесь с просьбой о пересмотре вашего договора, реструктуризации долга или рассмотрите иной вариант решения вопроса. В любом случае, наращивание кредитных обязательств – это кабала, из которой очень сложно вырваться. Поэтому оценивайте трезво свои финансовые возможности, причем, на долгую перспективу.

Автор: Линцов Ярослав.

Добавить комментарий

Последние статьи
Почему банки отказывают в кредите
05.06.2019
Ситуации, когда заемщик получает отказ в выдаче кредитных средств, достаточно часты. При этом финансовые институты не всегда дают разъяснения о...
Идентификация кошелька киви
17.05.2019
Сервисы онлайн расчетов популярны в России из-за быстрых проведений финансовых операций. В частности, Киви кошелек могут получить все граждане...
Формы и виды потребительских кредитов
19.03.2019
Если гражданину не хватает денег на оплату каких-либо повседневных нужд, он может обратиться в финансовую структуру, чтобы оформить потребительский...
Как оформить субсидию в России
16.03.2019
Субсидия – это форма поддержки со стороны государства гражданам, которые нуждаются в помощи. На нее имеют право определенные категории россиян, и...
Можно ли снизить процент по ипотеке и кредиту?
14.03.2019
Каждый пользователь кредитных продуктов рано или поздно задается вопросом - можно ли снизить процент по кредиту, и если да, то как это сделать? На...
Преимущества и недостатки банковских карт
12.03.2019
Для простого обывателя преимущества банковских карт очевидны. Это и компактные размеры, и возможность всегда иметь при себе крупную сумму, и доступ...
Новости
Сколько кредитов нужно для счастья
19.07.2019 12:22
Как известно, ситуация с закредитованностью в стране сложилась критическая. Около 8% россиян, согласно опросам, обслуживают одновременно четыре и...
Кто делает погоду на рынке МФО
19.07.2019 00:51
Как известно, микрокредитный сектор рынка является сверхприбыльным, так сказать, на коротких дистанциях – небольшие сроки и суммы кредитов. Тем не...
Портфель микрозаймов растет. Растет и число жалоб
18.07.2019 15:14
В последнее время на рынке микрокредитования наметились две тенденции. С одной стороны, растет портфель МФО, несмотря на ограничения, введенные на...
Интересно? Поделись с друзьями: